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理赔的详细程序
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2001-09-15 18:21
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（1）立案检验
保险人接到出险通知后，应根据报案先后编号立案。之后根据事故性质、特点，保险人应派员对现场进行查勘。查勘过程中，须做好现场的原始记录，并对财产遭受损失的实际情况以及施救整理情况，逐项予以记录。
（2）审查单证，审核责任
保险人通过对事实的调查和单证的审查，确定自身的赔偿贡任。为此，会先确定以下事项：
①保险单是否有效，有无已经解除或失效的情况，若曾经失效的，在出险之时是否已自动复效。
②被保险人或受益人提供的索赔单证是否齐全、真实。
③审核保险权益，具体来说，就是审查被保险人或受益人是否具有保险权益。例如，核对货物运输保险的索赔人所持发票或提单载明的财产是否系本出险运输过程的保险货物。
④审核投保人或被保险人有无违反告知义务或通知义务的行为。
⑤审核出险时间是否在保险有效期内，若保险合同约定了承保地区的，则还要审核出险地点是否处于所约定承保的地区之内。
⑥审核出险事故是否属于保险单承保们保险事故，是否由其造成保险标的的损失。
⑦审核被保险人是否违反了保险合同约定的保证条款。
⑧审核赔案中是否存在第三者应当承担的赔偿责任，索赔的被保险人是否向第三人行使了索赔权或向第三责任者实施了索赔手续，是否从第三责任人处获取了赔偿。
如果经审核后，初步认定可能要赔付的，则继续理赔工作，对于不清楚的情况要继续查明。如果能够认定不应赔付的，则向被保险人或受益人告知拒赔，说清拒赔的理由，并记入拒赔案件登记簿。如李四从街道平房搬到了住宅楼，没想到刚住几天，所住的楼房被盗，部分财产损失，他已经投保了1万元“家庭财产两全保险” ，到保险公司报案，业务员说没有及时批改地址，不能赔，这是因为家庭财产存放的位置应和保险单上注明的位置相一致，只有保险单上注明地的财产遭受意外，保险公司才赔付，其他地方的财产，即使是保户的，也赔不了。如果保户搬了家，则应立即到保险公司办理“更改地址手续”，这样，在新的地址出了险，就可以赔付。
（3）损失调查
在损失检验和审核各项单证的基础上，对审核中发现的问题，根据案情可考虑进一步核实原因，包括赴现场实地调查和函电了解，或向专家、化验部门复证。
（4）核算损失程度
在人寿保险中，由于是定额保险，保险金额的多少是事先确定的，不发生事后估价问题。但在财产保险中，须根据被保险人所提供的索赔文件或证物核算损失的数额，以决定赔偿的数额。
（5）损余处理
损余物资的处理，关系到赔款额度的大小，也关系到残余物资的正确利用，因而对残余物资的作价和处理也是比较重要的一项工作。
（6）给付赔款
经被保险人同意保险公司的理算结果后，即办理领款手续。被保险人在领款后签具赔款收据。
（7）行使代位追偿权。如果损失原因属第三者责任时，保险人赔偿后， 可取得被保险人向第三者请求赔偿的权利，代位（代被保险人）向第三者追偿。
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