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婚姻理财四则运算

2005-01-15 14:02:18 南方网资料

    南方网讯 为了永远,感情上,我们用结婚表达极至,物质上,我们用公证来表明立场。财产对夫妻来说负载着梦想和感情,我们必须用现实的态度来规划它。

    加 1+1=2 理财规划与家庭帐目

    1.理财规划a.创业期(25——30岁)

    消费目标:日常生活用品,中档消费品、部分昂贵消费品的分期付款。

    理财策略:大胆投入风险市场,但投资只能以闲置资金进行,切忌过于分散。即使失败,仍有东山再起的机会。

    贴士:由于两人尚且年轻,教育投资可以说是“一本万利”。

    b. 黄金期(30——50岁)

    消费目标:地产房屋、汽车等昂贵消费品的正式投入。

    理财策略:商场没有常胜将军,黄金期重要是稳。使财富稳步增长为首选,风险巨大的投机已经不符合这个时期的投资目标。

    贴士:健康型和养老型保险需要适当投入,同时孩子的教育基金也该开始储备 . c.衰退期(50岁以上)

    消费目标:养生保健。

    理财策略:选择收益固定的理财品种,如国债、投资基金等。不参与高风险投机活动。

    贴士:积累较多的人可以将部分财产先行交付给下一代打理,积累一般的人可以继续投入老年保险。

    每对夫妻在未来的生活中都要面对这三个重要阶段。有了整体理财规划,就像一幅画有了主要轮廓,下一步我们要做的是使其内容丰富生动。

    2.制作帐目管理表通过制作家庭帐目管理表,小夫妻可以轻松掌握家庭经济状况,并作为修正经济目标的重要依据。根据实际情况,该表可繁可简,基本由以下3个部分组成:资产、负债、资产净值。

    a.盘点资产心中有数实物资产:地产、交通工具、电器等。实物资产按净值统计,即原价减去按预计使用年限分摊的折旧,如一台冰箱购价为6000元,预期使用6年,已用1年,按5000元净值入帐;地产按时价计。

    金融资产:现金、存款、债券、股票、金银饰品等项目。其中,存款及债券包括利息。股票按市价计算。金银需估价。

    b.明晰债务负担短期负债:应付而未付的房费、水电杂费,已签账的信用卡等。

    长期负债:各项应缴费应偿还的贷款及借款本息,以上项目以做表日前一天余额为准。

    c. 净值变化掌握晴雨以家庭总资产减去家庭总负债,即可得到家庭资产净值数。

    净资产数值越大越好,但家庭资产与负债之间的比例要力争合理。正常情况下,一个家庭最低应储备一年的生活费,以备不时之需。

    有了理财规划和资产负债表,家庭资产现状和理财业绩一目了然。1+1=2的生活,可以井井有条地展开。

    减 2-1=1 节约开支与个人理财

    节约开支对一个家庭来说,节支更为迫切,家庭支出按先后顺序可分为三部分:一是固定支出,二是可变支出,三是享受支出。你可以仅仅通过坚持几条约束条件就完全改变你的大笔支出,使生活变得更好。

    a.固定开支房子是庇护所。如果租房费用占到收入的25%以上,就需要重新计划。拿出多一些的钱去投资自己的房子,或者搬到一处便宜的房子去住都是不错的选择。

    通过减少在你的汽车和房子上的保险投资也可以省一笔钱,但不要放弃医疗和伤残保险,假如你由于疾病和伤残不能工作,没有任何东西比保险费更像及时雨。

    b.可变开支你们的电话费是否居高不下?你真的必须打那么多的电话吗?

    不要在食物方面削减开销。但你完全可以做新鲜、简单并且还很便宜的食物。

    如果你们外出的交通费用花掉你15%的预算。那你们也该考虑一下转换住址或者寻找合适的公车。如果不是很远,尽量以步代车,健身又省钱。

    在OFFICE工作常要置装,但买服装时,回想一下挂在衣柜里的所有的衣物,不要花钱买又贵又无法搭配的。

    c.享受开支如果你们雇了计时工打扫卫生,如果你们有做饭的保姆,那么现在你们要考虑亲力亲为。但孩子的保姆除外,她能使你们工作更安心。

    乘 2的N次乘方 基本积累与风险投资

    在投资品种日趋多样化的今天,一般来说,处于创业期的夫妇在稳健型投资区可以投入30%左右财力,而在激进型投资区可投入70%财力。

    1.稳健型投资区a.国债。

    国债因安全性、流通性、收益性俱佳被誉为“金边债券”。投资方式:购买不上市的凭证式国债。如2003年第一期国债,三年期1万元,到期可得本息10696元(年利率2.32%);购买上市交易的二手国债,年收益率在3%-4%之间。

    b.储蓄储蓄包括定期、活期、定活两便、整存整取、零存整取、存本取息等多种方式。其中定期储蓄存款收益稳定、存取方便,但须缴纳利息所得税。教育储蓄,因其所得利息免征利息税被称为“免税”储种。其次为零存整取定期储蓄存款,收益高于不上市的凭证式国债收益。

    c.保险保险分传统保障保险和新型理财保险两大类。分红险有保底的预定利率,比一般储蓄型保险的预定利率低一些,同时可参与保险公司经营分红。低利率时期,不失为一种进可攻退可守的工具。投资保险和买基金接近,不保底。由于它们都属保险,部分资金用于保障用途,所以自然现金价值较低、不易变现。

    生活中健康类保险是人们首选的品种。它可以保障投保人生病时得到补偿,若遭遇不幸,受益人可以得到给付金。若每年再投保附加险或意外险,可增加保险额度。

    2.激进型投资区a.股票:b.期货c.外汇d.地产

    趋利避害是理财的本能,多数人的资产安排不只考虑收益,还要兼顾安全,当然也有人信奉“撑死胆大的,饿死胆小的。”敢于到冒险博利。资产组合始终能在一定程度上降低总体风险。

    处于创业期和黄金期的年轻夫妇,可以参考下面的投资分布方式:40%资金投入到证券类投资区;30%的资金投入到房产;20%资金投入在和储蓄国债;10%投入保险。

    除 1÷1=1 风险防御与应付

    生活中,家庭财政情况难免有所起伏。遭遇事业冬天或经济困难,如何做到1÷1依然还等于1?这无异于对家庭风险防御系统的一次严峻考验。

    1.建立风险防御系统a.随时监控家庭财政情况家庭资产负债表的编制要持之以恒,经常观察资产、负债和净资产值的变化。如出现家庭资产不良现象应尽快调整三项比例,将内部危机发生的几率降低到最小。

    b.设置家庭风险基金家庭风险基金要从日常生活中提取。每月存入固定数字的风险基金。存在银行的风险基金,最少不低于三个月的生活费和各种贷款月供款。可以采取存款组合的方式,减少利息损失。

    目前社保的养老金30年后相当于平均工资的三分之一至二分之一,所以必须建立养老基金。考虑到通胀问题,这种基金不能以存款和债券为主,以保险、基金、股票的组合为佳。

    d.合理搭配储蓄期限储蓄虽然简单,但若想使其成为风险防御系统中的重要组成部分,需合理安排不同存款期限。

    定期存款在所有存款中所占比例不要高于50%,以免急需时损失很多利息。其他存款进行不同年限组合。

    2.风雨来袭如何应对a.变更借贷期限,减少现金支出当家庭经济危机来袭之时,首先,我们要把大笔借贷的期限做个调整。对于手中即将到期的债券可以尽快变现金,持有的上市国债可以卖出。如有房屋贷款,建议同银行协商变更贷款期限,缓解家庭现金支出的压力。

    b.购买保险。

    保险保障的是受益人。对于有老人和孩子需要供养的中年来说,需要通过保险来确保自己能履行对老人和孩子的经济义务。这种义务不会因家庭出现经济危机而有改变,只可能合理压缩。购买全家的健康险、附加寿险和意外伤害险是支出少获得保障多的选择。

    c.保持存款在非必须的情况下不要提取所有存款应急,在风雨过后,还有很长的日子要共同度过。存款仍是家庭的基本保障,不要因为一次风雨就透支了所有的基础。 (编辑:胡曼筠)(来源:报童网)

 


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