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社区银行强势逆袭 美金融业进入“小时代”

发布时间: 2013-06-14 09:56    来源: 南方日报    作者:


 

纽约是美国金融业的大动脉,分布其间的社区银行“麻雀虽小,五脏俱全”。谢梦 摄

 

 

南方日报记者采访世界银行金融组专家土野洋子(右)。

 

 

南方日报记者采访英国前外交官卡恩·罗斯(左)。

 

2008年金融危机来袭,美国超级银行的神话也随之破灭。

和华尔街的金融寡头们相比,另一批金融机构却逆势焕发出勃勃生机,它们深深根植于自己所在的城镇,用古老的方式默默耕耘着自己的行当,这就是真正秉承了“船小好调头”的美国社区银行。美国有50个州、近3200个县,其中有1200个县、近1/3人口随7000多家社区银行俯仰生息。

如今,中国发展“社区银行”的呼声日益高涨,也已成为金融改革的热门话题之一。广州从去年起,便积极开展社区金融,截至目前,全市已有越秀秉政、越秀五羊、越秀金羊、白云景泰、天河骏景等5家社区金融服务站正式挂牌,各区(县级市)申报待验收挂牌站点总数为126家。

如何通过社区金融来为客户提供个性化的金融服务,缓解小企业贷款难以及改善金融生态环境?带着这些话题,南方日报特派记者赴华盛顿、纽约等社区银行的密集地,探索大力发展社区金融对提升民众福祉的借鉴意义。

存款“蚂蚁搬家” 流入社区银行

金石之言

美国的社区银行、中小型银行之所以发达,最主要是因为有良好的监管环境和法律环境。有了明确的游戏规则,不管银行规模大小都必须按照游戏规则运作。这种机制也是广东乃至中国值得学习的。

——世界银行高级经济学家曾智华

如果说华盛顿是政府机构和精英智库的集中地,那么纽约则是金融业的大动脉。看惯了华尔街大银行的厮杀,社区金融贴心的服务让美国老百姓感受到管家般的舒适。

社区银行提供人性化服务

南方日报记者在深入走访美东地区主要城市各社区时,不只一次听市民谈到社区银行的便利。居住在马里兰州巴尔的摩的保险公司职员David说:“我们社区有自己的合作社,很多人都是在合作社存款,为购房或购车贷款,而不是通过社区外面的银行办理。出差的时候如果没有现金还可以先向合作社借,回来再还。”

“当你有较大资金需求的话,社区银行马上会恭敬地把你请到银行办公室,提供一对一的服务,这种人性化的服务会让你感觉很贴心”,纽约哥伦比亚大学的在校生Andy告诉记者,社区银行往往会提供多元化的产品,如专门为学生设计的信用卡和学生贷款、根据客户的旅行需求来设计相关金融产品等。

走进纽约社区银行,记者感慨除了存贷方便,这里亦针对不同群体需求出台定制化方案。例如,“529大学储蓄计划”推广的是一种税收优惠,即用户可以保存个人投资账户中的钱去念大学,用户只需在网上注册并填写受益人的名字和选择一个或多个计划的投资组合,就可对资金进行分配。

纽约社区银行还提供从娃娃抓起的“社区金融”知识普及。譬如纽约商业银行赫斯特分行近来在布鲁克林区的小学推出“金融扫盲课程”。课程教孩子们如何合理规划预算,孩子们在寓教于乐的课程中对金融知识抱有热情。课程还穿插小游戏,譬如让学生猜猜每日产品价格,包括瓜果、铅笔、牛奶、游戏卡等……

金融危机后,由于对银行巨头的信心丧失,美国储户们更是源源不断把存款从大牌银行“搬”到这些他们更为熟悉的社区银行。2012年初,为了反对美国大型银行对借记卡用户每月收取5美元的管理费,超过6万名的客户通过社交网络发起运动,将自己存在大银行的资产全部转移到免交管理费的社区银行和信用社。

社区银行虽小,但作用却大,而且在美国这些年众多中小企业的崛起,其背后无不有当地中小型银行的无形之手,而且小型银行凭借创新和灵活的优势也能找到目标市场,在巨头的夹缝中坚强的生存下去。

为美国经济复苏注入正能量

据统计,美国本土有7000多所银行,大部分都是社区银行,分散在美国各个州。坐落于华盛顿L大街的美国独立社区银行协会(ICBA,Independent Community Bankers of America)则是美国各州社区银行的大本营。

去年2月,华盛顿的监管机构——美国联邦存款保险公司(FDIC)公布了一项支持美国社区银行的新计划。FDIC主席马丁·格伦伯格(Martin Gruenberg)当时指出,尽管资产不足10亿美元的社区银行,占银行业总资产的比例低于11%,但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%,这使得社区银行在创造就业方面发挥着核心作用。

“社区银行提供所有大银行提供的金融服务”,ICBA的副总裁特里·乔德(Terry Jorde)告诉记者,社区银行在向小型商业提供贷款方面非常强大,数量众多的小型商业贷款创造了大量的就业机会,这对于经济复苏非常有帮助。

同时,社区银行在其他金融产品方面也有关注,比如保险代理,会向客户销售保险;比如投资中心,为客户计划退休后生活。

社区银行的高层管理人员拿不到华尔街的天文数字般的年薪,廉价、扎根实际才是他们赚钱的法宝。

以维护月费为例,位于美国大陆东北角的Sovereign银行要收取16美元的费用,而附近社区银行收费是7美元;前者贵重物品保管业务收费是0.11美元,而社区银行则对此项免费。为保证竞争力,社区银行存款利率高于大银行,贷款利率低于大银行,收费也更低。

谈到美国的社区银行蓬勃发展的前提,世界银行高级经济学家曾智华指出,首先是社区银行网点遍布,几乎深入到每一个地方,稳定的客户群因此也成为社区银行成功的一个原因。

“经历过金融危机,我们不禁要自问,究竟什么样的银行才是更理想的?”如今常住纽约的英国前外交官卡恩·罗斯陷入了沉思。“占领华尔街”运动期间,他主导建立了一个叫“备用银行业务工作组”的组织,致力于建立一种新型银行,这种新型银行的基础理念是以为公众获得利益最大化为宗旨,而非如同华尔街大银行般为谋取暴利不负责任,甚至几乎摧垮了整个全球金融系统。

记者手记

社区金融

让幸福指数倍增

“大银行有的服务我们全都有!”走访华盛顿ICBA总部时,其副总裁特里·乔德对社区银行的介绍让南方日报记者见识了什么叫“麻雀虽小,五脏俱全”。

乔德告诉记者,“对任何一个国家的金融体系来说,社区银行都是有价值的”,她给了我几个欧洲的例子。譬如德国储蓄银行跟美国的社区银行很像,社区居民与银行互相扶持;而意大利也有类似的社区银行。

去年7月,一场“蚍蜉撼大树”的案例在现实中上演了。威斯康星州一家小银行起诉摩根大通、美国银行、花旗集团和其他大银行合伙压低利率,大胆对大银行利率操纵说“不”!

美国社区银行在金融危机中创造的就业确实比大银行贪得无厌的作风在民众那讨喜得多;它们不吝惜任何一个为客户定制金融创新产品的机会,且颇富“人情味”。

在审批中小企业和家庭客户的贷款时,社区银行往往不仅仅只是看一堆财务数据,其信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族历史和家庭构成、日常开销特征等个性化因素。

这让记者想到20世纪的小额金融运动。穆罕默德·尤努斯创办了孟加拉乡村银行,专门为被传统银行忽视的民众提供小额贷款。从随机发放的个人贷款业务中收集到的证据表明,类似孟加拉乡村银行从事的业务加强了人们应对风险的能力,增进了社区间的联系。

社区金融让美国民众的“幸福指数”倍增,而广东也到了敞开胸怀拥抱社区金融创新的时候了。

广东培育社区银行有着极强的现实意义

讲心不讲金

求精不求大

美联储主席伯南克曾表示,社区银行是美国经济的基石。

美国经济发达,却还如此重视社区银行,而处在发展中的中国,未来发展更需要众多的社区银行。对谋求经济加快转型发展的广东而言,大力培养一批扎根社区、扎根于小环境的社区银行,无疑也有着极强的现实意义。

“在金融创新领域,政府应该给社区银行更大的发展空间。由于大型银行受银监会等金融执法部门的管制较多,所以大型银行在风险较高的金融创新的积极性往往不高,这部分的空缺则可以由社区银行来补充”,中山大学岭南学院教授林江认为,广东中小企业规模可观,可以为社区银行提供广大的融资市场。

林江指出,由于广东不同地区经济发展水平上的差别,城市和农村金融服务上的巨大差别,为地区性的社区银行发展提供了机会,将来即使外国大银行进入中国,它们也不可能向边远地区农民提供金融服务,社区银行可以担负起这一任务。

中国是熟人社会,社区银行是解决小微企业贷款或者融资的重要一环。记者在美国采访期间发现,社区银行除了网点功能外,还有贴近客户、感动客户的亲情。正是这种“讲心不讲金,求精不求大”的精髓,让小小的社区银行在后金融危机时代成功逆袭,成为比华尔街巨头更有生命力的百年老店。

目前,全国上下也开始高度重视社区银行建设。例如广州计划到今年9月底前,全市建成一类社区金融服务站30家以上,建成依托金融机构离行或在行自助网点的社区金融服务站70家以上。

不过从国内和广东目前的实践来看,实际上还缺乏真正的社区银行。目前的城商行、农商行、农信社,还只能说是地方性银行;而社区银行要比地方银行深入社区、扎根基层。另一层面,目前正在大力拓展的社区金融服务站,只能提供简单的金融支付服务,而贷款、投资、保险等全方位的金融服务尚无法提供。

而理想的社区银行应该给予社区居民这样的便利:当市民想创立一个小型企业,可以去找社区银行融资、贷款;银行会调查经营者的背景,甚至代写商业计划书。广东要打造一批真正的社区银行还要努力,可以先开始做社区银行业务。

林江表示,在美国,以州为界限的社区银行居多,且社区银行不得跨区设立分行。“社区”的界定范围不宜过小,如类似“天河区”、“越秀区”这样的县级行政单位界定为一个“社区”较为合适。

世界银行金融组专家土野洋子建议,发展中国家和地区要搞社区金融的创新,可以考虑普及手机办理金融业务,这比传统的自动取款机之类的设备或其他金融机构的普及面要广得多。她解释道,对于居住地远离城市的人,尤其发展中国家的农民,跑去找这些设备及服务是很费时费力的。移动金融业务可以弥补这一短板。

随着利率市场化的逐步推进,社区银行又该如何应对?在世界银行高级经济学家曾智华看来,依据美国银行业经验,社区金融机构的应对之策包括:优化客户结构、增加小微企业的信贷和风险定价能力、增加个人经营性贷款;提高贷款在生息资产中的占比,加快经营结构转型;提高中间业务收入等。

此外,曾智华说,美国的社区银行、中小型银行之所以发达,最主要是因为有很好的监管环境和法律环境。有了明确的游戏规则,不管银行规模大小都必须按照游戏规则运作。这种机制也是广东乃至中国值得学习的。

■相关链接

争做民间金融家

百克金条等你拿

值第二届广州金交会即将开幕之际,南方日报联合广发证券推出“寻找金点子”主题活动。如果你对广东金融发展有好点子,请于6月17日前,发至goldidea2013@126.com(限500字),并留下联系方式。

活动设大奖1名(奖品为百克金条),二等奖3名(奖品为10克金条),三等奖10名(奖品为100克银条),奖品将在6月23日颁发。

本期“寻找金点子”推荐主题——苏北强势崛起的背后,是金融业的强力支撑。当前,盐城正在大力兴建金融城,建成后的金融城将是苏北乃至长三角金融业发展和金融机构聚集的核心承载区,是吐纳资金达千亿元的苏北资本集散中枢。相比之下,粤东西北如何寻求良方,让“金凤凰”飞进山沟沟?

●南方日报特派记者 谢梦

后方联动记者 贾肖明

实习生 欧阳江黛 李颖浩

总策划:张东明

总指挥:王垂林 孙爱群

总统筹:郭亦乐 郎国华

统 筹:贾肖明 金强

执 行:黄倩蔚 林鑫 张迪

 

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