信任感流失 友邦海外退保未止

尽管数量有所下降,但新加坡、香港、韩国等地仍有不少民众退保

AIG危机使友邦在亚洲地区的客户对其信任感大幅下降。IC供图

尽管AIG获得了美国政府的贷款，暂时度过破产危机，亚洲各地的退保恐慌还是不可遏制。

昨日是AIG危机的第三天，尽管AIG及其在亚洲的各个分部均承诺会保障客户保单，但由于该事件使部分客户对AIG亚洲子公司友邦保险（AIA）信心丧失，昨日在新加坡、香港、韩国等地仍有不少民众要求退保，新加坡昨日早上更有超过1300保户涌向当地的AIA大厦，不少人更是从早上7点开始排队等候，只求及早终止保单，取回金钱。

　　而昨天一早，友邦香港召开记者会强调其财务独立且稳定，暂无资产出售计划。但其负责人同时透露，截至当时香港退保已达2000单左右。不过，目前友邦在内地并没有出现太多的退保事件。

　　信心冲击远大于实际冲击

　　由于目前AIG事实上已暂时没有破产的危险，但AIG此次事件仍给其全球客户带来了巨大的心理恐慌。

　　香港风险管理协会会员、资深理财规划师兼保险经纪黄励告诉本报，香港90%以上的市民都买有保险，以一般性保险为主，几乎每人都持有至少一份寿险保单和一份医疗险保单，近几年投连险也增长很快。保费所占收入比例不等，多者超过其收入一半。

　　黄励介绍，一直以来，友邦香港都是香港保险业的一哥，所占市场份额达28%.近两年有所下降，退居第三，但也保持在20%以上。目前有保单190多万份。友邦香港的保险代理人至今仍是最多，达8000多人，其它公司仅3000到4000人。

　　黄励分析，友邦香港的产品与其它公司大同小异，但保费偏高。又因市场策略较为激进，近年来其代理人的服务多被诟病，投诉率较高。其市场之前已开始萎缩，市民对其信任感渐失，此次出事，这种不信任感更强，因此引发退保潮。

　　新加坡的情况基本和香港一样，尽管当地的AIA及金融管理局也出面表示，新加坡AIA有能力应付保户的索赔要求，但仍然无法完全消除公众的心理恐慌。

　　退保数已有所下降

　　不过，AIG及AIA的多次声明已经起到一定作用，尽管退保未完全止住，但各地的退保人数已开始下降。

　　昨日新加坡当地的AIA大厦尽管仍聚集大量民众，一些公众更是从早上7时就排队，截至早上10时，已有400名公众领号码牌，等候AIA职员接见，在接受当地的记者采访时，每访问的10人中，就有8人决定退保，认为把现金留在身边是最实际的做法。尽管如此，但昨天的人龙明显比前两天短许多。

　　而韩国金融监督机构昨日也表示，在美国联邦储备委员会理事会公布向美国国际集团贷款850亿美元的救助计划后，该公司韩国子公司的保单退保数量已经下降。

　　香港公司资产已被监督

　　香港保险监理处专员张云正前日接受采访时表示，目前友邦在香港的资产足够应付所有保单需求；就算必要时须出售业务，其他保险公司都会很有兴趣吸纳，保单可直接转售予其他保险公司，投保人不会有损失。

　　记者另从香港保险业监理处了解到，该处已运用《保险公司条例》的法定权力，监督保全AIG集团保险业务子公司在香港的资产，以保障保单持有人的利益。这些公司与集团内其它相关机构，涉及资产或资金转移的所有交易，必须事先获得该处的批准。

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　　香港AIA急派定心丸

　　被退传统寿险两周内无条件复效

　　香港AIA集团高级副总裁及总经理（香港及澳门）容佳明表示，鉴于有客户提出提早赎回保单，为稳定客户的信心，被退的传统寿险可于未来两星期内无条件复效，且不须手续费及健康证明；至于投资相连的保单，由于该类保单会随基金价格有所变动，能否无条件续保则要视乎个别情况。

　　他指出，尽管集团于过去两天录得逾2000张赎回保单，但相对于香港AIA的保单总数达220万张则只属少数。他称，集团现时并无考虑脱离母公司，而集团过往一直都是独立营运。

　　内地为何不退保？金额不大、相信政府、不敏感

　　退保损失大过公司破产

　　尽管友邦在亚洲各地均出现了不同程度的退保风波，但由于产品结构、持有年限和行业发展程度不同，退保潮目前尚未波及内地居民。

　　是什么令内地投保人在此次AIG事件中置身事外？事实上，内地的投保人并非不担心，但由于退保损失甚至远大于公司破产（保险公司破产个人最多损失10%），以传统寿险产品为例，在保单的第一年退保，现金价值只有保费的20%，而一些长期性寿险，保户第一年退保，很可能一分钱也拿不到。同时金额不大、相信政府、对保险不敏感等多重因素影响也造成了内地鲜有退保个案的出现。

　　担忧但不退保

　　“香港、新加坡、台湾等地接连出现排队退保，实际上对内地投保人的影响还是存在的”，一位友邦保险代理人透露，两天来打电话前来咨询的客户很多，说明不少客户仍对保单有所担忧。而记者也发现，在国内不少社区论坛上，两天来关于AIG危机对中国投保人潜在影响的讨论很热烈。由于频繁接到咨询电话，不少保险代理人已经展开危机公关，主动给尚未来电咨询的客户打电话解释AIG事件的影响，以便先入为主地安抚客户心理。

　　该代理人也告诉记者，公司内部已对保险代理人员介绍了AIG及成员公司的状况，要求代理人在遇到客户咨询，特别是退保细节的咨询时，做好解释工作。“我的客户当中，目前还没有提出要退保的”，该代理人强调。而记者在友邦保险广东分公司的大楼也并未看到客户竞相咨询退保的现象。

　　退保不及破产清偿

　　“政府不会让这么大的保险公司垮掉吧”，一位友邦保险的投保人向记者表示，尽管也对AIG事件有所耳闻，但并不关心，相信政府将有所安排。事实上，多数投保人怀有同样的心态。

　　“保险保障基金公司挂牌，还是有所作用。在内地，政府威信比较高”，国泰君安保险分析师彭玉龙认为，由于AIG旗下成员公司相互独立运作，母公司的债务并不会影响到友邦中国公司，而获得贷款援助后，投保人的担忧更无必要。

　　和上述投保人一样，尽管有所咨询，但采取退保实际行动的人很少，“退保是有代价的，尤其是保单前几年退保，需要付出高昂的退保费”，彭玉龙认为，保险保障基金制度实施后，保险公司破产将由政府指定公司接管，个人损失最高不超过10%.事实上，公司破产后个人获得的赔偿比提前退保更合算，尤其是保单的前几年，退保越早损失越大。

　　据了解，以传统寿险产品为例，如果中途退保，保险公司先要扣除一定的退保费用，投保人能够拿回的只是保单的现金价值。而在保单的第一年退保，现金价值只有保费的20%，而一些长期性寿险，保户第一年退保，很可能一分钱也拿不到。第二年退保，也只能拿回所交保费的80%.随着保险年度的增加，保单的现金价值逐年增多，投保时间较长的投保人退保损失会逐步减少。

　　行业发展程度不同

　　“内地投保人的保险资产占家庭资产的比例不大，投保尚未形成主流，事实上很多投保人买了保险以后都不会关心保险公司”，友邦中国相关人士认为，香港、新加坡等地出现退保潮和当地的行业发展程度也有关系。

　　由于保险产品在内地尚未深入人心，投保人普遍对保险公司的经营状况不敏感，家庭投保率长年维持在较低水平。而据黄励介绍，香港90%以上的市民都买有保险，以一般性保险为主，几乎每人都持有至少一份寿险保单和一份医疗险保单。近几年投连险也增长很快，保费所占收入比例不等，多者超过其收入一半。

　　最新消息

　　传保监会将召集 紧急会议讨论AIG困境

　　据道琼斯通讯社引述中国保险业官员的话，中国保监会晚些时候将召集保险公司举行紧急会议，会议将讨论一系列议题，其中包括与陷入困境的美国国际集团（AIG）相关的问题。

　　作为全球最大的保险集团，美国国际集团在本次金融风暴中陷入困境，其属下保险公司友邦保险的保单更遭到提前赎回。而有消息称，国内保险企业的偿付能力亦已面临考验。

　　专题撰文：本报记者 林峥 辛灵 广州香港报道  （编辑：方方）