AIG破产危机引发的恐慌 你手中的保单安全吗?

“一旦AIG破产了,我在友邦买的保险怎么办?”上周,几乎每位购买了友邦保险的消费者都经历了惊魂一刻。继美国第四大投行雷曼兄弟破产后,同样深陷次贷危机的美国国际集团(AIG)迅速成为“华尔街下一个隐忧”。9月15日,在股价雪崩和信用评级被下调的双重重压下,这家全球最大的保险服务商岌岌可危。

AIG的危险处境迅速触发了其附属公司友邦保险的投保人对保单安全性的忧虑。在新加坡、香港等地甚至出现了较大规模的退保潮。虽然美国政府迅速以850亿美元接管了AIG,但这并未能完全打消各地投保人的疑虑。

AIG百年老店濒临破产让人在慨叹“一切皆有可能”之余,也引发了一个新问题:一旦保险公司破产,如何保证我手中保单的安全?

个人保单损失最高10%

“以前友邦的代理人向我推销保险时,一个重要卖点就是说你们的股东AIG是百年老店,全球最大,没想到百年老店也会垮,我的保单怎么办?”上周,听闻AIG濒临破产的消息后,陈女士第一时间就致电友邦咨询。而另一位友邦客户丁小姐则告诉记者,她两年前为母亲投保了友邦重疾险,现在又到了缴费期,但她准备等到11月份局势完全明朗了再说。

颇为巧合的是,几乎在危机发生的同时,中国保监会、财政部、央行9月16日共同发布了《保险保障基金管理办法》(简称“办法”)。有了保险保障基金这道“最后安全网”,一旦保险公司破产,最高可致个人保单持有人的权益损失10%,机构保单持有人的权益最高则可“蒸发”掉20%,而破产对公司股东而言更意味着“血本无归”。

根据《办法》规定,保险公司破产或被撤销、其清算财产不足以偿付保单责任的,保险保障基金将按照“绝对数补偿限额”和“比例补偿限额”相结合的方式对保单持有人或保单受让公司进行救济。

对于非寿险保单持有人,《办法》规定“保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分,保险保障基金予以全额救助”。对其超过人民币5万元的部分,若保单持有人为个人,则保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；若保单持有人为机构,则保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

而对于寿险保单持有人,《办法》规定,寿险公司破产或被撤销的,其持有的寿险保单必须依法转让给其他经营有寿险业务的保险公司。当清算资产不足以偿付保单利益的,保险保障基金将向保单受让公司提供救助:保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

投资型保险或蒙受损失

与中国内地咨询者众、退保者少相比,AIG破产危机给香港、澳门、新加坡等地的友邦分支机构造成了实实在在的损失。据相关媒体报道,16日、17日两日,友邦在香港遭遇退保2000份左右,而在新加坡亦出现了客户排队退保的现象。

广州一资深保险业内人士对记者分析说,这主要是由两个原因造成的:第一,从产品的投资类型来看,香港推出的保险产品主要以投连险为主,投资方向主要是海外市场,所以当AIG陷入危机,保户会对友邦的投资水平产生怀疑并急于退保。但是内地保险产品在投资方面会有一些限制,基本上没有海外市场的投资,所以退保情况不明显。

中央财经大学保险学院执行院长郝演苏亦认为,一旦AIG破产,投保人会受到的影响其实不是保单不能兑现和保单得不到合约承诺的保障,而是保单预期分配红利的下降。因为国际评级机构降低了友邦保险母公司AIG的评级,其融资能力下降,投资收益随之降低,保单可分配红利也随之减少。（编辑：方方）